“银行服务无处不在，但不是在银行网点。”布莱特•金在其所著的《银行4.0》如是说到。眼下，在如火如荼发展的科技金融赋能下，这一大胆预测的银行服务场景正逐渐变为现实。

自成立以来，蓝海银行立足“补位者”角色，将目标客户锁定为传统银行不愿触及的“长尾客户群”，得益于在科技金融领域的持续投入和研发创新，已具备了将大部分业务转移到线上、移动端办理的能力，目前90%以上的核心业务均通过线上实现，使金融甘霖惠及更多的小微企业。

数据多跑路 小微企业少跑腿

田刚宝经营着一家建设工程公司，在年初经历了近两个月的歇业后，他陷入了窘境：上游原材料采购需要现款现货，支付压力大；下游款项回收慢，资金链吃紧。也曾想过去银行借贷，但田刚宝“不战而降”：“像我们这种小企业，银行都不乐意贷；手续也繁琐，耽误时间。”

田刚宝不是个例。今年以来，经济社会发展面临前所未有的冲击与挑战，小微企业首当其冲。而这些为数众多的小微们，恰恰是实体经济的重要支撑，保市场主体就能保就业、保民生。面对这道命题，蓝海银行通过科技赋能金融业务，将金融服务与“互联网+”深度融合，依靠大数据云端发力，破除障碍，疏通渠道，线上为小微企业进行精准、快速的融资服务，引导金融之水浇灌小微企业之木，千方百计提高其生存能力。

当银行传统业务遇上科技金融会产生什么样的“化学变化”？对此，田刚宝很有发言权。“压力山大”的他，最终与现实妥协，打算以房产抵押的形式，向银行申请贷款。本来已经做好打一场“持久战”的心理准备，但在下载蓝海银行手机银行app后，他进入房产抵押贷款产品蓝邸贷的申请页面，只是填写了姓名、证件号码、联系方式、抵押物地址等信息，10秒钟就获得了审批。3天后，一笔30万元的贷款就降临了，“我连银行的门都没进过，款就批了，感觉享受了一把‘幸福来敲门’的惊喜。”

惊喜的背后，是海量数据的昼夜流动。蓝海银行房抵贷事业部有关负责人介绍，房抵贷作为银行的一项传统业务，一直都是线下核实、办理。一笔贷款从申请到发放，最少需要十几天时间。蓝海银行蓝邸贷产品上线后，对小微企业主进行预审批时，不再需要小微和银行工作人员跑腿，只需要大数据跑路就可以。“后台通过大数据和模型分析，几秒时间，大数据就会‘说’出客户的预审批结果报告。”

“说”出精准额度，还要追踪客户行为变化。大数据会对存在风险的贷款提前发出预警信号，进一步防控操作风险。截至目前，蓝海银行蓝邸贷业务上线以来，已经累计放款金额10.02亿元，共为780余家小微企业客户提供贷款支持。 

“秒贷”让小微企业轻装上阵

提起票据贴现业务，很多小微企业主“爱恨交加”：虽然低成本，但是询价流程长、操作步骤多、到账时间久、财务成本高。不过，这项业务在融合科技金融手段后，迎来了“高光时刻”。依托“票据+互联网”的服务模式，蓝海银行推出银贴宝产品，通过全线上操作、智能风控审批，免去了传统贴现业务线下开户、询价、签约等复杂程序，同时利用大数据风控决策引擎进行全流程自动化审批，从而实现了贴现资金“秒级”到账。

“以往线下贴现业务一般需要1-2天放款，最快也需要2-3个小时，而现在通过银贴宝办理，企业提出票据贴现申请后，贴现行签收票据后最快5秒即可回款。”蓝海银行有关工作人员介绍说，银贴宝产品自推出以来，受到了众多小微企业的热捧，累计支持小微企业贴现近万户。

如何把海量数据变成有价值的决策信息？蓝海银行将大数据技术运用得淋漓尽致，把小微们头痛的“抵押至上”，冲开了决口。

最近一段时间，蓝海银行信息科技部的工作人员正在紧锣密鼓地忙碌着，助业贷产品经过一年多开发，近期即将上线，目前已经进入联调测试的收尾阶段。该部有关负责人表示，这款产品还是个概念的时候，目标就已经确定：无需抵押物，银行“1分钟”调用数据即可放款。

“1分钟”实现起来有多难，该负责人说出了一组数据。对每一名申请客户，大数据都要进行信息核实、风险识别、额度管理等操作，共6大项27小项500多个变量，这些都需要在1分钟内完成，快速核定授信额度并发放贷款。

科技金融畅通融资渠道

需要特别指出的是，能够帮助小微企业线上便捷获得信贷，离不开蓝海银行强大的科技金融力量支撑。开业三年以来，蓝海银行持续加大科技人员和资金投入，有效整合行内各类资源，全力提升线上风控的智能化、自动化、简约化和快捷化水平。凭借在科技金融领域的精耕细作，蓝海银行去年被中国互联网金融协会评为2019年网上银行服务企业标准“领跑者”，并作为唯一一家银行入选2019年泰山产业领军人才工程名单。

据介绍，蓝海银行持续加大线上蓝镜风控系统研发力度，有效集合风控实时反欺诈系统、智能大数据管理平台、决策引擎等系统。目前，该系统已对接二代人行征信以及上百家三方征信数据公司，有效风控变量800多个，潜在风险变量1000多个，可多维度判断和预测客户的欺诈风险和信用风险。针对不同产品和渠道进行差异化风控策略布控，通过构建实时和非实时风险监控，实现业务风险的全面监控和及时预警。

依托大数据“精准画像”，蓝海银行实现动态判断授信，利用风险模型在线进行贷后管理，解决了小微企业因为数据断裂而难以融资的难题。蓝海银行有关负责人表示，截至目前，该行已累计为小微企业发放贷款85.6亿元，近2万户小微企业拿到了“救命钱”。

下一步，蓝海银行将实现小微企业线上信贷业务绿色通道常态化，在风险可控的前提下，深入贯彻“敢贷、能贷、愿贷”的信贷文化，优先安排小微实体企业贷款投放额度。“‘六稳’‘六保’任务面前，我们能做的就是全力干好自己的事，保证小微企业资金不断流。”该负责人说道。